La retraite de base
Gérée par la CNAVPL et ses sections professionnelles, elle se calcule en points, à partir de vos revenus et de vos cotisations. Les avocats relèvent d'un régime à part, la CNBF.
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Retraite des professions libérales : faites vérifier chaque point, chaque trimestre
Votre retraite repose sur plusieurs étages, plusieurs caisses et des règles propres à votre profession. Planète Retraite® audite l'ensemble de vos droits et vous aide à choisir le meilleur moment pour partir.
Comment fonctionne la retraite d'un professionnel libéral
La retraite d'un libéral se construit en plusieurs étages :
La retraite complémentaire
Chaque profession a son propre régime complémentaire, avec ses règles de calcul, ses classes de cotisation et sa valeur de point.
Les régimes spécifiques
Les praticiens de santé conventionnés bénéficient en plus d'un régime dédié (l'ASV), financé en partie par l'Assurance maladie.
Les autres régimes de votre carrière
Une période salariée (à l'hôpital, en cabinet, en entreprise avant votre installation) vous a ouvert des droits au régime général, à l'Agirc-Arrco ou à l'Ircantec. Ils s'ajoutent à vos droits libéraux.
Les caisses de retraite des professions libérales
| Caisse | Professions |
|---|---|
| CARMF | Médecins |
| CARPIMKO | Infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, orthophonistes, orthoptistes, pédicures-podologues |
| CARCDSF | Chirurgiens-dentistes, sages-femmes |
| CAVP | Pharmaciens |
| CARPV | Vétérinaires |
| CAVEC | Experts-comptables, commissaires aux comptes |
| CRN | Notaires |
| CAVOM | Officiers ministériels (commissaires de justice, greffiers…) |
| CAVAMAC | Agents généraux d'assurance |
| CIPAV | Architectes et autres professions libérales relevant de la caisse |
| CNBF | Avocats (régime autonome) |
Attention aux changements d'affiliation : depuis 2019, de nombreuses professions auparavant rattachées à la CIPAV relèvent du régime des travailleurs indépendants. Ces transferts sont une source fréquente d'erreurs sur les relevés.
Les anomalies que nous trouvons chez les libéraux
- Points manquants sur les années de début d'activité ou après une régularisation de cotisations.
- Revenus mal reportés quand les cotisations définitives ont été calculées plusieurs années après.
- Périodes salariées oubliées : internat, remplacements, contrats hospitaliers, emploi avant l'installation.
- Transferts de caisse (changement de profession, réforme d'affiliation) mal retranscrits.
- Trimestres liés aux enfants, à la maternité ou à la maladie non attribués.
- Années d'études pouvant faire l'objet d'un rachat, rarement étudiées.
Les décisions qui comptent avant votre départ
Choisir votre date de départ
Votre âge de départ et votre nombre de trimestres déterminent votre taux de pension au régime de base. Partir quelques mois plus tôt ou plus tard peut changer durablement votre retraite.
Racheter des années d'études
Les études longues de nombreux libéraux (médecins, pharmaciens, avocats, architectes) laissent souvent des trimestres manquants. Le rachat peut être pertinent… ou non : tout dépend de votre situation.
Céder votre patientèle ou votre clientèle
La cession de votre cabinet et la date de votre retraite doivent être pensées ensemble.
Continuer à exercer
Beaucoup de libéraux poursuivent une activité réduite après leur départ. Le cumul emploi-retraite est possible, sous conditions propres à chaque caisse.
Le Diagnostic Retraite™ adapté aux professions libérales
Pilier 1 — L'audit protocolaire : reconstitution complète de votre carrière, libérale et salariée, caisse par caisse.
Pilier 2 — Le plan personnalisé : scénarios de départ chiffrés, intégrant cession, cumul et rachat.
Pilier 3 — La conciergerie : régularisations auprès de vos caisses et préparation de votre demande de retraite.
Questions fréquentes des professionnels libéraux
Combien de retraites un libéral perçoit-il ?
Au minimum deux (base et complémentaire), souvent davantage : régime des praticiens conventionnés, régimes de périodes salariées, etc. Chaque régime verse sa propre pension.
Ma caisse m'a déjà envoyé une estimation. Pourquoi faire un audit ?
Une estimation repose sur les données enregistrées. Si elles sont incomplètes, l'estimation l'est aussi. L'audit commence par vérifier ces données.
Je suis passé de la CIPAV au régime des indépendants. Est-ce un problème ?
Pas forcément, mais ces transferts sont une source d'erreurs fréquente. Il faut vérifier que chaque période est bien enregistrée au bon endroit.
Puis-je partir à la retraite et continuer à faire des remplacements ?
Oui, dans le cadre du cumul emploi-retraite, sous conditions. Nous vérifions ce qui s'applique à votre caisse et à votre situation.